Uma mercadoria pode sair do estoque em perfeitas condições e sofrer danos antes de chegar ao destino. Colisões, tombamentos, incêndios, extravios e outras ocorrências podem gerar prejuízos que vão além do valor dos produtos, afetando entregas, contratos e o relacionamento com clientes.

O seguro de transporte de cargas é uma forma de proteger o interesse financeiro sobre os bens durante o deslocamento. No entanto, a contratação precisa considerar o tipo de mercadoria, os trajetos realizados, o modal utilizado, os valores transportados e as responsabilidades de cada participante da operação.

Antes de solicitar uma cotação, é necessário entender que o seguro do proprietário da carga e o seguro de responsabilidade civil do transportador não são a mesma coisa.

O que é o seguro de transporte de cargas?

O seguro de transporte protege os bens segurados contra prejuízos decorrentes dos riscos previstos no contrato durante sua movimentação.

Segundo a Superintendência de Seguros Privados, a Susep, essa modalidade pode abranger transportes terrestres, aquaviários e aéreos, em percursos nacionais ou internacionais. Dependendo das condições contratadas, a proteção também pode ser estendida à permanência das mercadorias em armazéns.

A existência da apólice não significa que qualquer prejuízo será automaticamente indenizado. Os eventos cobertos, os limites, as exclusões e as obrigações do segurado precisam estar descritos no contrato.

Qual é a diferença entre o seguro da carga e o seguro do transportador?

Essa distinção é essencial para evitar a impressão de que uma única apólice protege todos os participantes da operação.

Seguro contratado pelo proprietário da mercadoria

O seguro de transporte é voltado ao interesse de quem deseja preservar o patrimônio representado pelos bens transportados.

A Susep explica que ele pode ser contratado por quem possui interesse segurável sobre a carga. Em uma operação de compra e venda, o contrato comercial deve indicar em qual momento esse interesse passa do vendedor para o comprador.

A página oficial da Susep também informa que o seguro de transportes de bens pertencentes a pessoas jurídicas é obrigatório, com exceção dos órgãos públicos. Como a aplicação pode depender da estrutura da operação, do contrato comercial e da regulamentação correspondente, a situação de cada empresa deve ser analisada individualmente.

Seguro de responsabilidade civil do transportador

O seguro do transportador está relacionado aos prejuízos pelos quais ele pode ser responsabilizado durante o serviço.

Isso significa que a responsabilidade civil do transportador não substitui necessariamente a proteção do interesse do proprietário da mercadoria. Um evento pode não estar abrangido pelo seguro do transportador ou pode não resultar em sua responsabilização.

Por esse motivo, embarcador, proprietário da carga e empresa transportadora precisam compreender suas respectivas obrigações e conferir quais seguros participam da operação.

O que o seguro de transporte pode cobrir?

As coberturas dependem da modalidade escolhida e das condições da apólice.

A Susep apresenta coberturas básicas restritas e uma cobertura básica ampla. Entre os eventos previstos em algumas coberturas restritas estão colisão, tombamento, capotagem, incêndio, explosão e determinados acidentes relacionados aos modais aquaviário e aéreo.

A cobertura básica ampla pode abranger perdas ou danos materiais provocados por causas externas, exceto aquelas expressamente indicadas como prejuízos não indenizáveis. Mesmo nessa modalidade, é indispensável ler as exclusões e verificar se a situação concreta está prevista.

Também podem existir coberturas específicas para determinadas mercadorias ou condições de transporte, como bens refrigerados, produtos congelados e animais vivos.

Durante a cotação, confirme:

• Quais eventos estão incluídos;
• Quais causas estão excluídas;
• Qual é o limite máximo da cobertura;
• Se existe franquia ou participação do segurado;
• Qual é o período de proteção;
• Como carga e descarga são tratadas;
• Se há extensão para armazenagem;
• Quais procedimentos precisam ser cumpridos.

A cobertura começa quando o caminhão sai?

Não se deve presumir que a proteção começa somente quando o veículo entra na estrada nem que todas as etapas anteriores e posteriores estão automaticamente incluídas.

O contrato pode estabelecer condições relacionadas a:

• Retirada da mercadoria;
• Movimentação dentro do estabelecimento;
• Carregamento;
• Permanência no veículo;
• Percurso;
• Transbordo;
• Armazenagem intermediária;
• Descarregamento;
• Entrega ao destinatário.

A definição exata precisa ser encontrada na apólice e nas condições contratuais.

Quando a operação envolve depósitos, centros de distribuição ou paradas intermediárias, a empresa deve informar essas etapas. A cobertura durante a permanência em armazéns pode depender de extensão específica.

O tipo de mercadoria interfere na contratação?

O risco de transporte varia conforme a natureza da carga.

Produtos eletrônicos, alimentos refrigerados, máquinas, materiais frágeis e mercadorias de alto valor, por exemplo, apresentam características diferentes de acondicionamento, movimentação e exposição.

Na análise, podem ser considerados aspectos como:

• Valor por embarque;
• Peso e quantidade de volumes;
• Fragilidade;
• Perecibilidade;
• Necessidade de refrigeração;
• Forma de acondicionamento;
• Atratividade para roubo;
• Sensibilidade à umidade;
• Exigências de manuseio;
• Tempo estimado de viagem.

A descrição genérica da mercadoria pode ser insuficiente. Quanto mais específica for a informação apresentada, mais adequada tende a ser a análise das condições disponíveis.

Também é importante informar mudanças no perfil das cargas. Uma empresa que começa a transportar produtos diferentes daqueles inicialmente declarados deve consultar a corretora antes de presumir que a apólice atual continua apropriada.

Embalagem e acondicionamento merecem atenção

O seguro não substitui os cuidados necessários para preparar a mercadoria.

Embalagens inadequadas, fixação insuficiente, ausência de proteção contra impacto ou escolha incorreta do equipamento de transporte podem aumentar a possibilidade de avarias.

Antes do embarque, a empresa deve verificar:

• Resistência da embalagem;
• Compatibilidade com a mercadoria;
• Proteção contra impactos;
• Vedação contra umidade, quando necessária;
• Organização dos volumes;
• Distribuição do peso;
• Fixação da carga;
• Identificação de itens frágeis;
• Condições do veículo ou contêiner.

As obrigações relacionadas à embalagem e ao acondicionamento podem aparecer entre as condições do seguro. Por isso, os procedimentos internos precisam ser compatíveis com o contrato.

O que é gerenciamento de riscos?

Gerenciamento de riscos é o conjunto de medidas utilizadas para reduzir a probabilidade de perdas e melhorar o controle da operação.

Dependendo do tipo de seguro, da mercadoria e dos trajetos, a seguradora pode estabelecer procedimentos como:

• Rastreamento do veículo;
• Monitoramento da viagem;
• Definição de rotas;
• Controle de paradas;
• Cadastro de motoristas;
• Uso de equipamentos de segurança;
• Consulta a sistemas de gerenciamento;
• Escolta em determinadas situações;
• Limites por veículo ou viagem;
• Horários autorizados para circulação.

Essas medidas não devem ser tratadas apenas como recomendações. Quando integram as condições da apólice ou o plano acordado com a seguradora, seu cumprimento pode ser necessário para a manutenção da cobertura.

Nos seguros RCTR-C e RC-DC, a regulamentação prevê um Plano de Gerenciamento de Riscos definido entre o transportador e a seguradora.

A empresa deve garantir que motoristas, transportadores contratados e equipes responsáveis pelo embarque conheçam os procedimentos aplicáveis.

Sua operação envolve diferentes cargas, rotas ou transportadores? Solicite uma análise com a Mar Alto Consultoria em Seguros para comparar as condições disponíveis de acordo com as informações reais dos embarques.

Quais informações organizar antes da cotação?

Uma cotação consistente começa com dados completos.

Organize informações sobre:

• Tipo de mercadoria;
• Valores normalmente transportados;
• Maior valor em uma única viagem;
• Quantidade mensal de embarques;
• Faturamento ou movimentação anual estimada;
• Origem e destino das viagens;
• Rotas mais frequentes;
• Modais utilizados;
• Forma de acondicionamento;
• Etapas de carga e descarga;
• Locais de armazenagem;
• Transportadores utilizados;
• Histórico de ocorrências;
• Procedimentos de gerenciamento de riscos;
• Operações nacionais ou internacionais.

Também é necessário informar se os embarques serão eventuais ou frequentes e como cada movimentação será comunicada à seguradora, inclusive por averbação quando esse procedimento fizer parte da contratação.

Dados incompletos podem dificultar a análise e levar a condições que não representam adequadamente a operação.

O que observar ao comparar propostas?

O preço não deve ser o único critério.

Coloque as propostas lado a lado e verifique:

• Mercadorias aceitas;
• Modalidades de transporte;
• Cobertura básica contratada;
• Coberturas adicionais;
• Limites por embarque;
• Limite agregado, quando aplicável;
• Franquias ou participações;
• Eventos excluídos;
• Regras para carga e descarga;
• Condições de armazenagem;
• Procedimentos de gerenciamento de riscos;
• Documentos necessários em caso de sinistro;
• Forma de comunicação dos embarques.

Duas propostas com valores próximos podem apresentar diferenças relevantes nas mercadorias aceitas, nos limites e nas obrigações operacionais.

Também não é recomendável escolher automaticamente a opção com a maior lista de coberturas. A composição precisa estar relacionada aos riscos efetivamente enfrentados pela empresa.

Quais seguros são exigidos do transportador rodoviário?

No transporte rodoviário remunerado de cargas, existem seguros de responsabilidade civil específicos para o transportador.

A ANTT informa que os requisitos para inscrição e manutenção no RNTRC incluem a contratação dos seguintes seguros:

• RCTR-C: Responsabilidade Civil do Transportador Rodoviário de Carga;
• RC-DC: Responsabilidade Civil do Transportador Rodoviário por Desaparecimento de Carga;
• RC-V: Responsabilidade Civil de Veículo.

Desde 1º de julho de 2026, o sistema da ANTT entrou em produção para iniciar a verificação automatizada dessas contratações, considerando-as para inscrição e manutenção do registro dos transportadores no RNTRC.

No caso do RC-V, uma alteração publicada em março de 2026 esclareceu que a cobertura obrigatória se aplica aos eventos ocorridos durante a efetiva prestação do serviço de transporte. A cobertura para momentos em que o veículo estiver fora dessa atividade pode ser contratada facultativamente, desde que prevista no contrato.

Essas regras se referem às responsabilidades do transportador e não eliminam a necessidade de avaliar a proteção do proprietário da carga.

Como o tema envolve obrigações regulatórias, o enquadramento deve ser confirmado conforme a atividade, a categoria do transportador e o tipo de operação.

O seguro do transportador substitui o seguro da mercadoria?

Não necessariamente.

O seguro de responsabilidade civil responde dentro das situações em que o transportador é legalmente responsável e conforme os limites e as condições contratadas.

Já o seguro de transporte protege o interesse segurável sobre a mercadoria nos termos da apólice.

A própria Susep diferencia o seguro de transporte do seguro de responsabilidade civil do transportador, indicando que cada modalidade possui finalidade própria.

Por isso, não é adequado concluir que a existência de uma apólice do transportador torna desnecessária qualquer outra proteção para a carga.

Como agir em caso de ocorrência?

Antes de iniciar os embarques, a empresa deve conhecer o procedimento previsto no contrato.

Em caso de acidente, roubo, dano ou desaparecimento, podem ser necessárias medidas como:

• Comunicar a seguradora ou corretora;
• Preservar a mercadoria;
• Evitar o agravamento dos prejuízos;
• Registrar imagens;
• Reunir notas fiscais;
• Apresentar documentos de transporte;
• Registrar a ocorrência perante a autoridade competente;
• Preservar os dados de rastreamento;
• Não descartar produtos sem orientação;
• Aguardar vistorias quando exigidas.

Os documentos necessários e os prazos de comunicação devem ser verificados na apólice.

A equipe responsável pela logística precisa saber quem deve ser acionado. Deixar essa definição para depois de uma ocorrência aumenta o risco de atrasos e perda de informações.

Uma proteção alinhada à logística da empresa

O seguro de transporte de cargas deve acompanhar a operação real.

Isso exige identificar corretamente as mercadorias, os valores movimentados, os percursos, os modais, os transportadores e as etapas intermediárias. Também é necessário compreender a diferença entre a proteção do proprietário dos bens e a responsabilidade civil de quem executa o transporte.

Antes de contratar, compare coberturas, exclusões, limites e procedimentos de gerenciamento de riscos. Sempre que a operação mudar, consulte a corretora para verificar se a apólice precisa ser atualizada.

Para analisar alternativas de acordo com os embarques realizados pela sua empresa, fale com a Mar Alto Consultoria em Seguros e solicite uma cotação de seguro de transporte de cargas.